国务院批转劳动人事部、国家经委、全国总工会关于加强安全生产和劳动安全监察工作的报告的通知

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中国银行业监督管理委员会


商业银行金融创新指引

　　第一章 总 则


　　第一条 为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。
　　第二条 在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。
　　在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。
　　在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。
　　第三条 金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。
　　第四条 金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。
　　第五条 商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。
　　第六条 商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。
　　第七条 中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。
　　第八条 银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。
　　第九条 银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平交易规则，营造公平竞争的市场环境，建立良好的金融竞争秩序。


　　第二章 基本原则


　　第十条 商业银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定。商业银行不得以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。
　　第十一条 商业银行开展金融创新活动，应坚持公平竞争原则，不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。
　　第十二条 商业银行开展金融创新活动，应充分尊重他人的知识产权，不得侵犯他人的知识产权和商业秘密；商业银行应制定有效的知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。
　　第十三条 商业银行开展金融创新活动，应坚持成本可算、风险可控、信息充分披露的原则。
　　第十四条 商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的业务”。董事会和高级管理层应通过有效手段，确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况。
　　第十五条 商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的风险”。董事会和高级管理层应准确认识金融创新活动的风险，定期评估、审批金融创新活动的政策和各类新产品的风险限额，使金融创新活动限制在可控的风险范围之内。
　　第十六条 商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的客户”。应明确目标客户群，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，根据业务需要进行客户评估，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务。商业银行不得向客户提供与其真实需要和风险承受能力不相符合的产品和服务。
　　第十七条 商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的交易对手”。在开展涉及投资和交易业务时，应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险，做好交易对手风险的管理，特别是在市场环境发生重大变化时，要密切跟踪交易对手的风险状况，采取有效的应对措施。
　　第十八条 商业银行开展金融创新活动，应遵守职业道德标准和专业操守，完整履行尽职义务，充分维护金融消费者和投资者利益。


　　第三章 运行机制


　　第十九条 商业银行董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。董事会要确保高级管理层有足够的资金和合格的专业人才，以有效实施战略并管理创新过程中带来的风险。董事会要确保金融创新的发展战略和风险管理政策与全行整体战略和风险管理政策相一致。
　　高级管理层负责执行董事会制定的金融创新发展战略和风险管理政策。高级管理层要建立能够有效管理创新活动的风险管理和内部控制系统、文件档案和审计流程管理系统，以及培训和信息反馈制度。
　　第二十条 商业银行应优化内部组织结构和业务流程，形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行架构，并可结合本行实际情况，减少管理层级，逐步改造现有的“部门银行”，建立适应金融创新的“流程银行”，实现前、中、后台的相互分离与有效的协调配合。
　　第二十一条 商业银行应制定和完善金融创新产品与服务的内部管理程序，至少应包括需求发起、立项、设计、开发、测试、风险评估、审批、投产、培训、销售、后评价和定期更新等各个阶段；应该进行详细的市场需求分析、目标客户分析和成本收益分析，进行科学的风险评估和风险定价，准确计量经风险调整后的收益。
　　第二十二条 商业银行推出金融创新产品和服务，应做到制度先行，制定与每一类业务相适应的操作规程、内部管理制度和客户风险提示内容，条件成熟的应制定产品手册。
　　第二十三条 商业银行应加大对金融创新的信息科学技术投入，建立有效的创新业务技术支持系统和管理信息系统，保证数据信息的完整性、安全性，以及经营计划和业务流程的持续开展，提升金融创新的技术含量。
　　第二十四条 商业银行应结合本行实际，建立和完善以客户为中心的客户关系管理系统，有效整合客户信息，通过数据分析与挖掘，为客户提供更多创新产品和服务，不断提升客户服务水平，提高客户满意度。
　　第二十五条 商业银行应逐步建立适应金融创新活动的绩效考核评价机制，形成促进金融创新的有效激励机制和企业文化氛围。
　　第二十六条 商业银行应逐步制定适应金融创新活动的薪酬制度、培训计划和人力资源战略，不断吸引经验丰富的专业人才，提高金融创新专业能力。
　　第二十七条 商业银行应组织多种形式的金融创新培训活动, 确保员工熟悉创新产品和服务的特性及业务操作流程，建立健全相关业务从业人员的资格认定与考核制度，保证从事创新业务的员工具备必要的专业资格和从业经验。


　　第四章 客户利益保护


　　第二十八条 商业银行开展金融创新活动，应遵守行业行为准则和银行员工操守守则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分揭示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险。
　　第二十九条 商业银行应遵守法律法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务。
　　第三十条 商业银行开展金融创新活动，应为客户提供专业、客观和公平的意见，要按相应法律要求，特别重视并忠实履行对客户的义务和责任。
　　第三十一条 商业银行应能识别并妥善处理好金融创新引发的各类利益冲突，公平地处理银行与客户之间、银行与第三方服务提供者之间的利益冲突。
　　第三十二条 商业银行应严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。
　　第三十三条 商业银行应建立适合创新服务需要的客户资料档案，做好客户对于创新产品和服务的适合度评估，引导客户理性投资与消费。
　　第三十四条 商业银行开展金融创新活动，应建立有效受理客户投诉以及建议的渠道，及时高效负责地处理客户投诉，定期汇总分析客户投诉情况，向有关人员和部门定期报告客户投诉及处理情况，研究和处理客户对金融创新的潜在需求和改进建议，不断提高金融创新的服务质量和服务水平。


　　第五章 风险管理


　　第三十五条 商业银行董事会和高级管理层应将金融创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系。
　　董事会下设的风险管理委员会应将金融创新活动的风险和其他传统业务的风险进行统一管理，制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。
　　第三十六条 商业银行应制定完善的风险管理政策、程序和风险限额，确保各类金融创新活动能与本行的管理能力和专业水平相适应。
　　第三十七条 商业银行应通过有效的管理信息系统，建立健全风险管理架构，充分识别、计量、监测和控制各类金融创新活动带来的风险。
　　第三十八条 商业银行应建立与各类金融创新业务性质及规模相适应的完善的内部控制制度, 通过独立的内部和外部审计检查内控制度的建立与执行情况。
　　第三十九条 商业银行应对计划开展的金融创新活动进行严格的合规性审查，准确界定其所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律、政策，研究制定相应的解决办法，切实防范合规风险。
　　第四十条 商业银行应结合政策调整和市场环境变化，针对金融创新活动的特点，定期对关键模型、假设条件和模型参数进行验证和修正，制定风险预警和风险处置预案。董事会与高级管理层应负责制定业务应急性计划和连续性计划。


　　第六章 监督管理


　　第四十一条 银监会鼓励符合以下条件的商业银行开展金融创新：
　　（一） 资本充足率达标；
　　（二） 公司治理结构良好；
　　（三） 内控制度严密；
　　（四） 风险监管核心指标符合监管部门的审慎要求；
　　（五） 近三年来没有发生重大违法违规行为。
　　第四十二条 针对金融创新活动，银监会将简化审批程序，转变监管方式，制定各类新业务的审慎监管标准和监管操作规程，强化持续性监管，更加注重对创新活动的风险管理、内部审计、定价机制以及信息披露等环节的全程风险控制，及时进行风险提示。
　　第四十三条 银监会鼓励商业银行与银监会进行事前的专业沟通，就关注的风险点和风险控制措施交流意见，提高审批效率。
　　第四十四条 银监会鼓励商业银行在金融创新活动中，以更加开放和合作的方式建立监管和被监管部门的关系，及时负责任地向监管机构报告风险事件或市场环境的重大变化。
　　第四十五条 银监会与商业银行、银行业协会有义务共同加强对社会公众金融知识的宣传和教育，增进公众对金融创新的了解和对买者自负原则的认识，增强公众对现代金融知识的理解，不断提高公众的风险防范意识和风险承受能力。
　　第四十六条 商业银行违反本指引规定，银监会将根据有关法律法规予以处罚，并采取其他相应的监管措施。


　　第七章 附 则


　　第四十七条 本指引由银监会负责解释。
　　第四十八条 本指引自2006年12月11日起正式施行。



新疆维吾尔自治区人大


新疆维吾尔自治区旅游管理条例
新疆维吾尔自治区人大



新疆维吾尔自治区第九届人民代表大会常务委员会第五次会议通过

第一章 总 则
第一条 为加强旅游业管理，保护和合理开发利用旅游资源，规范旅游市场行为，维护旅游者和旅游经营者的合法权益，促进旅游业发展，根据国家有关法律、法规，结合自治区实际，制定本条例。
第二条 本条例所称旅游业，是指利用旅游资源和设施专门或主要从事招徕、接待旅游者，为旅游者提供游览、住宿、餐饮、交通、购物、文化娱乐等综合性服务的行业。
第三条 在自治区行政区域内开发利用旅游资源，从事旅游经营和管理，进行旅游活动，适用本条例。
国家法律、法规对自然保护区、风景名胜区、森林公园以及文物保护、宗教场所管理等方面有规定的，从其规定。
第四条 发展旅游业坚持经济效益、社会效益和生态效益相统一的原则。
鼓励、支持国内外的组织和个人多渠道投资开发旅游资源；根据“谁投资，谁受益”的原则，依法保护投资者的合法权益。
鼓励、支持旅游教育业的发展，培养旅游管理专业人才，提高旅游从业人员的素质和旅游服务质量。
积极发展具有地方特点和民族特色的旅游项目，培养少数民族旅游管理专业人才。
第五条 各级人民政府应当加强对旅游工作的领导，把旅游业的发展纳入国民经济和社会发展计划，加大对旅游业的投入，加强旅游基础设施和服务设施建设，改善旅游环境，培育旅游市场，完善旅游服务体系。
第六条 自治区旅游行政主管部门主管全区旅游业管理工作；地、州、市、县旅游行政主管部门负责本行政区域内旅游业管理工作。
计划、建设、外事、水利、环保、林业、畜牧、公安、交通、文化、宗教等有关部门按照各自的职责，积极配合旅游行政主管部门做好旅游业管理工作。
第七条 新疆生产建设兵团在自治区人民政府的领导下，依照旅游业法律、法规和本条例，负责兵团系统旅游业的管理工作，其旅游管理机构在业务上接受自治区旅游行政主管部门的领导；兵团各师（局）、农牧团场的旅游工作，受当地旅游行政主管部门的监督管理。
第八条 县级以上旅游行政主管部门应当根据自治区旅游资源的优势和特点，加强对外宣传，提高重点旅游景区（点）的知名度，教育旅游从业人员树立信誉第一、质量第一、服务第一的观念，创造良好的旅游环境。
第九条 对开发旅游资源、发展旅游业做出突出贡献的单位和个人，由县级以上人民政府或者旅游行政主管部门给予表彰和奖励。

第二章 旅游资源
第十条 本条例所称旅游资源，是指具有观赏和游览价值，可以为发展旅游业开发利用，能对旅游者产生吸引力，并能产生经济效益和社会效益的自然景观、人文景观和民俗风情等。
开发利用旅游资源必须坚持统一规划、严格保护、合理开发、科学管理的原则，严格执行有关资源保护的法律、法规。
第十一条 县级以上旅游行政主管部门应当做好本行政区域内旅游资源的调查、评价工作，会同有关部门根据自治区旅游发展规划研究制定本行政区域的旅游资源开发利用和保护规划，报同级人民政府批准后组织实施。
第十二条 旅游资源开发和旅游设施建设，必须在规划的范围内进行，必须进行环境影响评价，与其相关的环境保护设施必须与主体工程同时设计、同时施工、同时投入使用。
旅游资源开发和旅游设施建设应当发挥自治区旅游资源优势，突出自治区自然景观、人文景观和民族文化的特色，做好景区（点）内的文物和环境保护工作。
第十三条 新建、改建、扩建旅游景区（点）项目及旅游配套设施，必须符合旅游资源开发利用和保护规划，并征求县级以上旅游行政主管部门的意见，依照国家和自治区的规定，办理有关手续。
有关部门审批新建、改建、扩建旅游景区（点）项目及配套设施，应当充分论证，注意合理布局，避免盲目、重复建设。
新建、改建、扩建旅游景区（点）项目及旅游配套设施，应安排好当地居民的生产、生活，并积极组织和吸纳当地居民参加旅游服务活动。
第十四条 禁止在旅游区建设损害旅游资源、破坏生态环境，污染、损害旅游景区风貌的项目；禁止兴建宣扬封建迷信、淫秽和有害公民身心健康的旅游景区（点）。
第十五条 旅游景区（点）管理机构应当加强旅游景区（点）内的卫生管理工作，督促、指导旅游经营者做好责任区内的卫生清洁工作，为旅游者提供一个文明、卫生、优美的旅游环境。

第三章 旅游经营者
第十六条 本条例所称旅游经营者，是指经营旅游业务，直接为旅游者提供单项或者多项服务的公民、法人和其他组织。
第十七条 旅游经营者必须遵循诚实信用、公平竞争的原则，依法经营。
旅游经营者应当接受县级以上旅游行政主管部门的监督管理。
第十八条 旅游经营者应当按规定领取旅游业务经营许可证和工商营业执照后，方可从业。
宾馆、饭店申请经营涉外旅游业务，由旅游行政主管部门会同有关部门审批。
禁止任何单位和个人伪造、涂改、出卖、转让、出租旅游业务经营证照。
第十九条 旅游经营者应当遵守下列经营规则：
（一）按照已经批准的经营范围开展经营活动；
（二）公开服务项目、服务标准和收费标准，不得以任何手段欺诈和误导旅游者；
（三）严格履行合同约定的服务标准，不得擅自改变、取消服务项目；
（四）尊重旅游者自主选择旅游商品和服务项目的权利，禁止任何理由或者形式的强制交易行为，不得出售假冒伪劣商品；
（五）恪守职业道德，不得以低于成本的价格揽客和给导游员、驾驶员回扣等手段进行不正当竞争；
（六）接受旅游区内管理部门的统一管理，遵守各项规章制度，保护旅游设施完好。
第二十条 旅游经营收费项目和收费标准，凡国家和自治区人民政府有规定的，经营者应严格按规定执行。
第二十一条 旅游经营者应当建立健全旅游安全管理责任制，配备与经营范围相适应的旅游安全设施、设备，保障旅游者人身财产安全，并按照国家有关规定为旅游者办理人身意外保险。
旅游经营者对旅游设施和游览地可能出现的危险情况，应当采取安全措施，设置警示标志，向旅游者提供信息。
旅游者的人身、财物安全受到危害时，旅游经营者应当采取有效措施进行救护或者帮助查找，并及时向有关部门报告。
第二十二条 在旅游景区（点）摆摊设点的，必须在有关部门划定的范围内进行，并做到明码标价，亮照经营，文明服务。
第二十三条 旅游经营者的合法权益受法律保护，任何单位和个人不得侵犯。旅游经营者对侵犯其合法权益的行为，有权检举和控告。
对违反国家和自治区规定的收费和摊派，旅游经营者有权拒绝。

第四章 旅游者
第二十四条 旅游者的合法权益受法律保护，任何单位和个人不得侵犯。
第二十五条 旅游者进行旅游活动，享有以下权利：
（一）了解旅游活动安排及旅游服务的真实情况；
（二）自主选择旅游经营者、旅游服务项目和旅游商品；
（三）按照合同约定获得质价相符的旅游服务；
（四）人身、财物安全得到保障；
（五）人格尊严、民族风俗习惯得到尊重；
（六）合法权益受到损害时有权获得赔偿；
（七）法律、法规规定的其他权利。
第二十六条 旅游者进行旅游活动，应当履行下列义务：
（一）遵守法律、法规和社会公德；
（二）尊重当地民族风俗习惯；
（三）保护旅游资源、生态环境和旅游设施；
（四）遵守旅游秩序和旅游景区（点）的安全和环境卫生规定；
（五）法律、法规规定和旅游合同约定的其他义务。
第二十七条 旅游者合法权益受到侵害时，可以向旅游经营者所在地以及侵害行为发生地的旅游行政主管部门或者其他有关部门投诉，也可以依法向人民法院起诉。

第五章 管理与服务
第二十八条 县级以上旅游行政主管部门应当加强对旅游行业的管理和监督检查；其他有关行政管理部门应当按照职责分工加强对旅游业的监督检查。
旅游行政主管部门的工作人员应当忠于职守，尽职尽责，严格执法，热情服务。
第二十九条 旅游行政主管部门和旅游企业应当加强对旅游从业人员的职业道德教育和专业技术培训，未经培训和未取得资格证书的，不得任职上岗。
第三十条 导游人员必须参加国家统一组织的导游员资格考试，经考试合格并取得导游员资格和导游员证书后，方可从事导游业务。
导游人员执业时应当携带导游员证书，佩戴导游胸卡，严格按照职责范围和合同约定提供服务，接受旅游行政主管部门的监督、检查。
第三十一条 严格按照接待计划安排旅游路线和服务项目，以及旅游者的住宿、就餐和购物地点。
第三十二条 禁止导游员、驾驶员以及其他服务人员向旅游者索要小费和在旅游服务活动中收受回扣；不得克扣或者变相克扣旅游者的住宿、餐饮费用。
第三十三条 旅行社的设立、审批、经营和管理，按照国务院发布的《旅行社管理条例》执行。旅行社实行年检制度。
旅行社接待旅行团队，应当安排在旅游定点单位消费，使用旅游定点交通工具。旅行社不得向旅游定点单位收取国家、自治区规定以外的其他费用。
旅行社不得聘用无导游员资格证书的人员从事导游业务。
第三十四条 旅行社按照国家规定向旅游行政主管部门缴纳质量保证金。质量保证金属于旅行社所有，由旅游行政主管部门按国家规定实施管理，专项用于赔偿旅游者的损失。
第三十五条 外地旅游经营者安排旅游团队到自治区境内旅游的，应当由自治区境内的旅行社接待。外地旅行社在自治区设立旅行社分支机构的，应当向设立地的地、州、市旅游行政主管部门申请，并按规定程序报批。
第三十六条 旅游涉外饭店实行星级评定和星级复核制度。未经评定星级的饭店不得使用星级标志。
对接待旅游团队的餐馆、商店、交通、娱乐场所等实行定点管理制度。凡具备条件的上述经营者，可以向当地旅游行政主管部门提出旅游定点申请，经审查并按规定程序审批后，发给旅游业务经营许可证。
第三十七条 旅游行政主管部门及其工作人员应当依法履行职责，简化办事程序，提高工作效率。对旅游经营者提交的办证申请及其他申办事项，法律、法规有规定期限的，应在规定期限内作出答复；没有规定期限的，应在三十日内作出答复。

第六章 法律责任
第三十八条 应当领取而未领取旅游业务经营许可证从事旅游经营或者超出核定经营范围的，由县级以上旅游行政主管部门责令其停止违法行为，没收违法所得；情节严重的，可以并处五千元以上二万元以下罚款。
第三十九条 饭店未经星级评定而冒充星级饭店或者以高于已评定的星级等级招揽业务的，由旅游行政主管部门责令其停止违法行为，情节严重的，可以并处五千元以上二万元以下罚款。
对复核中达不到星级标准的旅游饭店，由旅游行政主管部门按规定权限责令限期达标，逾期仍不能达到标准的，降低或取消星级。
第四十条 旅游经营者以给导游员回扣等手段揽客，随意降低服务质量，或者因管理工作混乱损害旅游者权益的，除依法赔偿外，由旅游行政主管部门责令限期改正，可以并处一千元以上一万元以下罚款。逾期仍不改正的，可以吊销旅游业务经营许可证。
第四十一条 导游员、驾驶员及其他服务人员向旅游者索要小费，在旅游服务活动中收受回扣，克扣或者变相克扣旅游者的住宿、餐饮费用，违背旅游者意愿改变旅游计划、路线和项目的，由旅游行政主管部门没收其违法所得，可以并处二百元以上一千元以下罚款，情节严重的，吊销
其导游员资格证书。
导游人员无导游资格证书或未经旅行社委派从事导游活动，以及未持导游员证书、未佩戴胸卡上岗的，按前款规定处罚。
第四十二条 旅行社聘用未取得导游员资格证书的人员从事导游业务，将旅行团队安排在非定点单位消费的，由县级以上旅游行政主管部门对旅行社给予警告；情节严重的，处以一千元以上五千元以下罚款。
旅行社经年检不合格的，由自治区旅游行政主管部门责令限期改正，情节严重的，可以吊销旅行社旅游业务经营许可证。
第四十三条 造成旅游景区（点）生态环境污染和损害的，依照有关环境保护、森林、草原、自然保护区的法律、法规规定进行处罚。
违反本条例应当受到处罚的其他行为，由有关行政主管部门依照有关法律、法规的规定予以处罚。
第四十四条 当事人对行政处罚决定不服的，可以依法申请行政复议或者提起诉讼。当事人逾期不申请复议，不起诉，又不履行行政处罚决定的，由作出行政处罚决定的机关申请人民法院强制执行。
第四十五条 县级以上旅游行政主管部门的工作人员玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，由其所在单位或上级主管机关给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第七章 附 则
第四十六条 本条例自1999年1月1日起施行。



1998年9月25日